Не нужно бояться: как взять ипотеку

Раскладываем по полочкам процесс оформления ипотеки без лишних проблем

Приобретение собственного жилья — шаг серьёзный для любой семьи. Не у всех бюджет позволяет отдать сразу всю требуемую сумму. Выход — купить квартиру в ипотеку. Однако многих пугает перспектива оказаться в долгу перед банком на долгие годы. N1.RU разложил по полочкам, как взять ипотеку и не остаться с пустыми карманами.

Не нужно бояться: как взять ипотеку

Ипотечное кредитование — практика, распространённая во всём мире. Высокая популярность объясняется тем, что для многих ипотека — это единственный шанс перестать скитаться по съёмным квартирам. «Большинство жителей Алтайского края приобретают квартиры в ипотеку, низкий уровень зарплат не позволяет накопить на собственное жильё», — отмечает юрист Ирина Савельева.


Выбираем


С чего следует начинать? «Прежде всего нужно определиться со своими потребностями — понять, что именно вам необходимо. Вы хотите купить квартиру или дом? Когда вы определились с объектом, можно начать подбор ипотечной программы. Так поступают большинство наших клиентов. Бывает, что сначала клиент интересуется самой по себе ипотекой. Но такие случаи — это исключение из правил», — рассказывает Людмила Авдюхина, региональный директор агентства недвижимости «Жилфонд» в Барнауле.


Оформляя ипотеку, заёмщик приобретает квартиру или дом в долг, и купленное жильё остаётся у финансового учреждения под залогом. Став номинально собственником, фактически он не имеет полных прав на свою недвижимость, пока полностью не рассчитается с банком. Квартиру могут отсудить у заёмщика в пользу кредитной организации, если он нарушит пункт договора. Поэтому важно внимательно изучить, какие условия предлагают разные банки. «Я советую оформлять ипотеку в крупных банках с господдержкой. Банки с хорошей репутацией потребуют от заёмщика больше документов, но и процент предложат намного выгоднее, чем остальные», — рекомендует Ирина Савельева.


Стоит учитывать, что условия в разных кредитных организациях различаются не только процентными ставками. Берите также в расчёт размер первоначального взноса, он может составлять от 10 % до 30 % стоимости жилья. Кроме того, подумайте, какой способ погашения кредита вам будет комфортнее: дифференцированными платежами (первое время ежемесячные платежи высокие, но с каждым разом они уменьшаются, поскольку проценты начисляются на остаток долга) или аннуитетными (платежи одинаковые в течение всего срока). Первый вариант, очевидно более выгодный для заёмщика, готовы предложить не все банки.

Не нужно бояться: как взять ипотеку

«Получить выгодную ипотеку можно при наличии хорошей кредитной истории в банке, в котором вы собираетесь оформить ипотеку. Привлечение поручителей и предоставление иного ликвидного имущества в качестве обеспечения также будет способствовать получению ипотеки на выгодных условиях», — говорит Ирина Савельева. Учитывайте также, что если вы являетесь участником зарплатного проекта, вам полагаются преференции при кредитовании.


Также обратите внимание на такие условия, как количество страховок, оформляемых при заключении ипотечного договора, условия досрочного погашения кредита, максимальные сроки просрочки, после которых вводятся штрафные санкции.


Рассмотрите предложения нескольких финансовых организаций, не спешите с выбором. Посоветуйтесь со всеми членами семьи, подсчитайте общий бюджет, примите решение сообща. Подумайте, какую сумму вы готовы отдавать ежемесячно, чтобы при этом у вас оставались средства на жизнь.


«Основная ошибка заключается в том, что заёмщик неверно рассчитывает свои силы. Бывает так, что человек приобретает в ипотеку дорогостоящую квартиру и только потом понимает, насколько тяжело выплачивать кредит. При оформлении ипотеки стоит помнить о том, что помимо обязательных платежей придётся ежемесячно отдавать деньги за коммунальные услуги», — напоминает Людмила Авдюхина.


Подаём заявку


Определились с банком? Отправляемся подавать заявку и заполнять анкету. Предварительно нужно собрать пакет документов. «Для того чтобы подать заявку на оформление ипотеки, нужно всего несколько документов: справка 2-НДФЛ, паспорт, заверенная копия трудовой книжки», — перечисляет Татьяна Бертенёва, специалист по недвижимости центра недвижимости «МЕТРЫ».


В некоторых случаях могут понадобиться дополнительные документы. Например, предпринимателям необходимо будет принести свидетельство о регистрации ИП, декларацию о доходах, свидетельство о постановке на налоговый учёт. Для оформления военной ипотеки потребуется свидетельство участника накопительно-ипотечной системы.


Заполнив заявку, ждём решения банка. Это обычно занимает несколько дней: проверяются предоставленные документы, платёжеспособность потенциального клиента, изучается его кредитная история.


«Критерии для гарантированного одобрения на получение ипотечного кредита: большая официальная заработная плата, чистая кредитная история, крупный первоначальный взнос, небольшая сумма запрашиваемого кредита, наличие ликвидного хорошего имущества (несколько квартир в вашей собственности, загородный дом будем гарантом выдачи кредита). Если же у потенциального заёмщика кредитная история испорчена, есть долги по ранее взятым кредитам, несвоевременные выплаты, несколько действующих кредитов, наличие исполнительных производств в отношении заёмщика — велик риск того, что банк откажет в ипотеке», — рассказывает Татьяна Бертенёва.

Не нужно бояться: как взять ипотеку

Покупаем жильё


После того как банк одобрил заявку и озвучил сумму, которую готов предоставить в долг, переходим к поиску жилой недвижимости. Здесь покупателю открывается целый простор предложений, ограниченный только его бюджетом. Выбирать можно как на рынке новостроек, так и среди «вторички». Но нужно иметь в виду, что некоторые банки нелояльно относятся к тем, кто предпочитает «б/у» жильё, — этот вопрос также стоит прояснить заранее.


Рассчитавшись за квадратные метры с помощью банка и оформив сделку, заёмщик получает статус собственника. Теперь в течение полугода необходимо обратиться в Росреестр, чтобы зарегистрировать там своё право, а также ипотеку и закладную на имущество.


Не так страшна ипотека


Если боитесь оказаться оказаться на долгие годы в должниках у банка и есть сомнения, по силам ли вам такая ноша, остановитесь и ещё раз подумайте, оцените свои возможности объективно. «Граждане, которые собираются брать ипотеку, должны хорошенько обдумать и взвесить все «за» и «против», ведь ипотечный кредит оформляется на долгое время. И предугадать, что будет в финансовой сфере у заёмщика, практически невозможно. Я рекомендую предоставлять в банк правдивую информацию о финансовом состоянии, завышение имеющихся доходов не приводит, как правило, ни к чему хорошему. Ведь если вам дадут ипотеку, а ваши реальные доходы не позволяют её оплачивать, то в скором времени у вас начнутся просрочки и банк будет вынужден обратиться в суд за взысканием», — советует Ирина Савельева.


Пугающе огромный срок ипотеки есть возможность сократить. «Сейчас в нашей стране больше нет моратория на досрочное гашение. Все барьеры сняты. Возможно частично досрочное гашение — это когда вы вносите сумму, которая превышает размер обязательного ежемесячного платежа. К примеру, если обязательный платёж равен 12 тысячам рублей, а вы внесли 20 тысяч рублей, то сумма 8 тысяч рублей идёт на досрочное частичное гашение. Если вы гасите ипотеку частично досрочно, то после каждого такого платежа банк производит перерасчёт. Рассчитываться с ипотекой досрочно очень выгодно особенно в первые лет пять: в этот период можно хорошо сэкономить на процентах по кредиту», — рекомендует Людмила Авдюхина.


Кроме того, если вы не были замечены в просрочке платежей, то уже через полгода после оформления ипотеки можете подать заявку на рефинансирование в свой или другой банк, вам подберут более выгодные условия кредитования.


С детьми — дешевле


Не нужно бояться: как взять ипотеку

С начала 2018 года, по инициативе правительства, заёмщики с детьми могут взять льготную ипотеку под 6 %. «Претендовать на неё могут семьи, в которых в период с 1 января 2018 года и до 31 декабря 2022 года родится второй или третий ребёнок. Приобрести жильё на ипотечные средства они могут в новостройке или произвести рефинансирование на уже взятый кредит на жильё в новостройке. Взносы по ипотеке будут 6 % в течение трёх лет, если в семье родится второй ребёнок, или пять лет, если родится третий ребёнок. В сумме можно таким образом получать льготу на восемь лет», — объясняет юрист Ирина Савельева.


Ранее N1.RU писал, как купить квартиру с помощью материнского капитала и рефинансировать ипотеку. Большой выбор квартир и домов вы найдёте у нас на сайте.

Маргарита Говенко
Фото: unsplash.com
Оцените работу журналиста:
Добавить комментарий